01去年，法国小哥、vlogger＠Real信誓蛋蛋公布了一个和马化腾写信的视频：他在中国生活了8年，找到法国在移动支付方面是多么领先，期望微信缴纳能「救出」一下他们。过了一年，他在视频里大喊称之为「微信缴纳，你们过于得意了，这个事情再次发生得这么慢，马化腾叔叔，下次您来巴黎，我请求您睡觉，然后用微信缴纳借钱好不好？」。情况原本是，法国小哥赞叹于微信缴纳在欧洲的席卷速度，法国巴黎Lafayette（老佛爷百货）集团旗下的BHV（巴黎市政厅百货）也可以用微信缴纳了。

某种程度是在去年，支付宝锦鲤信小呆拒绝接受媒体专访之后，热度二次熄灭，更加多海外商家回应要新增奖单。读者时长长约3分钟的奢华礼单中，绝大多数礼品都来自海外市场。

并非支付宝去找将近充足的国内赞助，似乎，这是支付宝无意为之的操作者，其海外的布局动作日益密集。从技术和场景层面来看，微信缴纳和支付宝之所以需要风行欧美，还在于单体缴纳解决方案提供商（或者称作第四方缴纳）的推展和落地能力。这类企业，通过自身的技术开发和商户资源，接入商户与第三方支付企业。

比如反对线下智能POS机终端、系统集成缴纳及在线缴纳方案的RiverPay，在今年一月底，签下了美国仅次于连锁百货集团之一的NeimanMarcus（尼曼集团），通过技术构建，在其全部门店上线了支付宝和微信缴纳。现象级的传播案例，创业企业与零售巨头的合力，这些都只是一个穿孔，背后是移动支付的「大航海」。

就像国家金融与发展实验室副主任曾刚所说，「有所不同以往的靠贸易输入、靠出口夹住经济茁壮，移动支付技术上岸的核心，在于原创技术和核心能力的输入。通过‘当地合作伙伴＋技术赋能’的方式，把本地经验和中国技术变换一起，可以大大缩短当地企业的研发时间和成本。」中国的国情和政策，支付宝、微信缴纳以及RiverPay等单体缴纳方案提供商所搭起的移动支付基础设施，加之中国民众境外旅游和购物的浪潮，联合可谓了过去的CopyfromUSA到现在互联网的CopyfromChina。02从或许上来看，中国在缴纳领域归属于「天秤座先至」，大部分人必要跳过了信用卡的时代。

信用卡的普及较低，加之移动互联网的普及和移动支付政策的反对，中国移动支付蓬勃发展。使第三方购物缴纳在中国获得了较慢的发展。2013年支付宝布局移动末端、2014年微信红包春节愈演愈烈等都为移动支付的发展获取了较好的契机。

中国信用卡循环招待、分期付款的渗透率水平较低，覆盖面积场景较较少，相比于支付宝、微信等与商户和消费者相连密切的第三方支付平台，信用卡在中国的渗透率近高于欧美在内的发达国家。反观欧美，信用卡的组织成熟期，移动支付意欲代替信用卡，利益集团强势，阻力较小。目前，全球五大信用卡的组织中英美占到四个，且维萨（VISA）和万事达（MasterCard）覆盖范围很广，仅有2016年万事达信用卡就超过31．43亿张，交易规模8．87万亿美元，信用卡的组织成熟期，需要更佳构建的组织内部整肃和管理。欧美移动支付如ApplePay和PayPal皆用于移动终端展开将近场缴纳，意欲代替信用卡，因此无论是银行还是信用卡的组织，皆不愿抛弃本身已大规模盈利、占有市场主要份额的信用卡业务，转而发展移动支付。

另外，对于欧美发达国家来说，不少人对“洗一洗”的缴付方式在安全性与数据隐私层面依然充满著顾虑。正如「恒大研究院」分析的那样，在中国，银联、网联构成双支柱，央行主导的整肃系统增进移动支付安全性高效展开。2018年6月30日，央行在银联的基础上正式成立网联，第三方支付公司牵涉到的网络缴纳业务必须通过网联展开整肃。

此前，银联通过跨行整肃系统构建银行体系的互通网络，而第三方支付仍然正处于很弱监管区域，在网联正式成立后，移动支付业务的整肃通过网联展开，更为安全性高效。自上而下的政策，与自下而上的创意，都让中国的数字消费者车站在了移动支付之巅。德勤在其「2018中国移动消费者调研」报告中明确提出，中国手机缴纳已构成全面“碾压”态势，中国用户用于移动末端操作者银行业务的占比远高于全球平均水平。

2017年中国移动支付规模202．93万亿，全球排名第一，为美国移动支付规模百倍，这是「中国缴纳体系发展报告」所表明的数据。另根据央行「2017年中国普惠金融指标分析报告」，2017年中国用于电子支付的成年人比例为76．9％，农村地区用于电子支付的成年人比例为66．51％。此外，腾讯信息可视化实验室数据表明，2016年中国手机缴纳比例高达77％，这都充份表明了中国移动支付的超高渗透率。再行想到欧美发达国家，2016年美国移动支付比例48％，英国47％，德国48％，法国38％，日本作为移动支付的起源国，手机缴纳比例也仅有为27％。

欧美移动支付仍未成熟期，构成一定空间的蓝海市场，另一方面，国人境外购买力也持续提高，这两大因素包含了移动支付上岸浪潮的显然契机。尼尔森和支付宝牵头公布的《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》表明，2018年，移动支付使用率为69％，比起2017年提高4个百分点。

与此同时，境外消费用于手机缴纳仍然是年轻人的专利，移动支付早已普惠仅有年龄层中国游客，有68％的70后和60后在境外都用于过手机缴纳。另外，93％的中国游客回应，在未来有更加多境外商户反对中国移动支付品牌情况下，他们的消费或者购物意愿有可能更加反感。不受这股浪潮影响，日本、韩国和泰国等地获益似乎是第一梯队的，欧美等发达国家某种程度步入了消费高峰，其中，北美市场尤为明显。

根据支付宝数据，每年有400万支付宝用户入境美国。全球化智库（CCG）与携程旅行网（Ctrip）牵头公布的《从出入境旅游看中国全球化发展》，报告表明，2016年国内游客境外消费总额2610亿美元，居于世界首位，占到全球旅游总消费额的20．9％。

来自美国商务部的报告谈及，2016年中国赴美国旅游游客数量早已倒数13年维持下降之势，而且中国游客的总消费额早已多达英国等老牌旅游国家，跃居第一名，占到于多约61％，也就是相似330亿美金。skiftResearch堪称解读了一个难以置信的事实，2017年，中国游客的消费额占到全球跨境旅游消费额的三分之一，这还是在仅有8．7％的中国公民享有护照的情况下。

04而移动支付上岸的军功章，除了是支付宝和微信缴纳的，也有相当大一部分是归属于单体缴纳解决方案提供商。以正式成立于北美的RiverPay为事例，其想法就是解决问题游客和留学生等华人群体解决问题“想要买买卖却刷卡无以”的痛点。那么，这类企业在解决问题痛点以及缴纳模式上岸的过程中，分担了什么角色呢？事实上，单体缴纳是对第三方支付平台服务的扩展。第三方支付介于银行和商户之间，而单体缴纳是介于第三方支付和商户之间，单体缴纳可以通过单体各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商模块等，「一站式」地为商户减少缴纳选项。

拿个国内的场景来看就更容易解读了。缴纳市场上有银行、银联、第三方支付持牌企业和手机厂商等众多势力，商户收银台塞满了刷卡POS机、扫码台卡和各种扫码设备，商户必须去各家缴纳公司申请人账号，并到各个平台对账，程序繁复，各种缴纳工具之间很有可能也不相容。单体缴纳则能有效地改版这一现状。

也就是说，支付宝和微信缴纳前者负责管理线上的缴纳设施，单体缴纳则在线下耕耘B末端商户资源，统合各类缴纳工具，获取承销服务，优化消费者和商户两端的体验。当然，线上的API缴纳模块RiverPay也能做到，只不过线上部分支付宝和微信缴纳自己也更容易搞定。但线下就不一样了，支付宝和微信缴纳与商户构建都是要通过一家第四方缴纳公司来做到技术支持。

一方面，支付宝等在当地必要获客成本和投放太高，不划算，也很难在当地获取充足团队随时反对；另一方面BD团队也过于理解当地市场。（当然也有值得注意，比如机场免税店，这个场景交易集中于，支付宝等不愿花上力气自己必要夺下。）RiverPay的线下缴纳服务主要分两块方式：一种是传统的POS机；另一种是必要把洗支付宝微信缴纳二维码的功能构建到商户有数的扫码枪和POS机上。

对RiverPay来说，第二种现在推展力度更大，原因也很好解读，因为这省却了商户重复使用售予大量POS机的前期投放，上线速度也不会更慢。尤其是不少欧美老牌高端百货，有可能几十年也没换过机器了，必要构建到现有收银系统他们不会更容易拒绝接受。2016年底开始，海外单体缴纳开始蓬勃发展，有20多家初创企业在抢走这块蛋糕，但现在还活跃的不多达10家。这和国内流量型创业情况类似于，马太效应激化，恐怕也不会步入双雄僵持或三国演义的阶段。

现在还活跃的玩家都有千丝万缕的中国背景，也都是支付宝和微信缴纳许可的合作伙伴，区别在于所擅长于的商户领域不一样，技术上比起国外的Stripe、Square、Braintree等平台各有优势。拿RiverPay来说，其技术优势主要反映在：在不转变商户现有收银系统的前提下，1－2周内很快已完成统合接入；且能接入市面上多达80％的主流收银系统，大大拓宽了和商户的「相容度」。自研以外，也开始并购硅谷几家技术公司，以并购战略发展壮大羽翼。

技术之外还有个问题是「合规」，RiverPay早在几年前开始布局，取得了美国与加拿大缴纳监管部门的合规登记。RiverPay不会严苛监管资金来源，拒绝接受有投资意向的消费项。

无论是牌照申请人，还是银行合作，都有较长窗口期和较高壁垒。入场早于的优势在于竞品较少，能以“不烧钱的方式”攻占优质商户。对于出境游消费者来说，缴纳流程和国内是一样的，商户用RiverPay的POS机洗顾客手机上的缴纳码收费，消费者花上的是微信或支付宝中的人民币，商户接到美元／加元／欧元／英镑等主流货币。

对于想抢夺这块蛋糕的国外平台来说，早已「船过于大，掉头无以」。一来公司大，内部流程和技术开发快，移动支付日新月异，有时候还是得残暴生长才跟得上；二来说实话这些老牌缴纳公司不如中国人「接地气」，懂自家的支付宝和微信缴纳，结果就是支付宝或微信缴纳跟他们合作的交流成本太高。

只不过支付宝们的点子也非常简单，不管黑猫白猫，能老大自己攻占商户和市场就是好猫，如果技术上他们是信得过的，接入以后交易承销流畅，那更为没问题了。05随着支付宝和微信缴纳在海外的影响力大大渗入，单体缴纳某种程度不会随之「攻城略地」。

在不远处的将来，欧美也不会全面步入移动支付时代吗？我们看见的现实是，更加多的海外消费者的点子和＠Real信誓蛋蛋一样，更加多的商家想要借势支付宝锦鲤的东风。创业两年的RiverPay早已和欧美地区多达1．2万家商户达成协议合作，缴纳交易量约数亿美元。除了上述谈及的尼曼集团，我们所熟悉的世界顶级百货公司之一SaksFifthAvenue、北美仅次于的奢侈品连锁店之一HoltRenfrew、英国最知名的百货公司之一Selfridges、以及以Tiffany＆Co．、Prada等为代表的奢侈品专卖店都在通过RiverPay的服务亲吻移动支付。

当然，对于支付宝、微信缴纳和RiverPay这样的单体缴纳企业来说，其终极目标却并不只是缴纳服务提供者，而是构成基于大量消费数据的，线上导流营销和线下缴纳环流平台，构建一条龙服务。支付宝、微信缴纳本身不具备入口效应，单体缴纳则通过对接入口与商户，洞察消费者画像和消费决策，这是未来扩展大数据营销平台的基础。当然，在包括风触、以防欺诈、反洗钱等基础能力的标准化技术，以及融合合作伙伴当地的经验展开适应性改建，紧贴更好的生活场景上，移动支付的上岸之路依然任重道远。

但历史正在再次发生，就像苹果智能手机以及迪士尼文化对全球的输入一样，不管本地技术水平如何，生活方式和社会文化如何，不具备「普世」价值的事物不会大大扩展，只不过这一次的主角替换成了中国。就像威尔？杜兰特在书籍《历史的教训中》所说，一些宝贵的成果，几经国家的兴亡浮沉而仍然不存在着，例如火与光的发明者，车轮和其他基本工具的生产；语言、文学创作、艺术、歌曲；农业、家庭和父母之爱人；社会的组织、道德和慈善；以及传播家庭和种族经验的教学方法。这些都是构成文明的基本要素，从一个文明几经险境而传授给另一个文明，被坚强地留存下来。它们连接起来着人类历史。

这个历史的车轮只不会滚滚向前。

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